article-banner-bg-img

26 września 2023

7 min

Szkoda całkowita odbierz rekompensatę za zaniżone odszkodowanie!

Choć terminem “szkoda całkowita” nader chętnie operują towarzystwa ubezpieczeniowe, wciąż dla wielu pozostaje niełatwy do zrozumienia. Jak w takim razie zdefiniować szkodę całkowitą i kiedy mamy z nią do czynienia?

Co to jest szkoda całkowita?

Termin ten używany jest przez towarzystwa ubezpieczeniowe wtedy, gdy naprawa pojazdu po wypadku okazuje się dla nich nieopłacalna. Zdarza się, że szkody na pojeździe są tak duże, że ubezpieczyciel nie decyduje się na pokrycie kosztów naprawy, ponieważ te przewyższają wartość samochodu. Wtedy orzeka szkodę całkowitą.

Szkoda całkowita jest wyjątkiem od przepisu kodeksu cywilnego (art. 363 § 1 k.c.), według którego poszkodowany w wyniku kolizji ma wybór - może chcieć od ubezpieczyciela naprawy samochodu lub wypłaty pieniędzy. W przypadku orzeczenia szkody całkowitej może żądać jedynie wypłaty pieniędzy.

Na jakiej podstawie orzekana jest szkoda całkowita?

Rola sądu w orzekaniu o szkodzie całkowitej

Jednak w kwestii orzekania o szkodzie często pojawiają się niejasności.  Aby je wyjaśnić, w wielu przypadkach potrzebna jest interwencja sądu. Najczęściej przychyla się on do, wspomnianej już, zasady według której szkoda całkowita może być orzeczona wtedy, gdy koszt naprawy przewyższa wartość pojazdu.

Szkoda całkowita z OC i AC

  • Szkoda całkowita z OC orzekana jest w przypadku, kiedy koszty naprawy pojazdu po kolizji bądź wypadkuprzewyższyłyby wartość pojazdu w dniu i przed zajściem zdarzenia. 
  • Szkoda całkowita z AC orzekana jest wtedy, gdy koszt naprawy pojazdu przekracza 70 procent jego wartości.

Szkoda całkowita - jak dostać odszkodowanie?

Tak jak w przypadku każdej innej kolizji drogowej czy wypadku, zdarzenie, które zakończyło się orzeczeniem szkody całkowitej, wymaga dostarczenia ubezpieczycielowi kilku dokumentów potrzebnych do oszacowania wysokości odszkodowania. Jednym z nich jest dyspozycja wypłaty odszkodowania, czyli dokument niezbędny w procesie likwidacji szkody. Ponadto należy pamiętać o:

  • numerze polisy,
  • numerze rejestracyjnym,
  • marce pojazdu,
  • opisie okoliczności zdarzenia,
  • oświadczeniu o zdarzeniu drogowym (dokument ten nie jest konieczny, gdy na miejscu zdarzenia pojawiła się policja)
  • danych z dowodu rejestracyjnego (lub karty pojazdu) poszkodowanego,
  • danych osoby kierującej pojazdem,
  • danych właściciela pojazdu,
  • numeru konta bankowego na które zostanie przelane odszkodowanie.

Choć orzekanie o szkodzie całkowitej w OC i AC jest różne, w obu przypadkach 

Twoje odszkodowanie będzie równe wartości auta z dnia szkody. Ubezpieczyciel pomniejszy je jednak o wynik wyceny wraku, zgodnie z zasadami metody dyferencyjnej.

Co to jest metoda dyferencyjna?

To porównanie dwóch stanów – rzeczywistego stanu pojazdu poszkodowanego po zdarzeniu ze stanem hipotetycznym, czyli takim, który istniałby, gdyby do zdarzenia nie doszło.

Trzeba pamiętać, że orzeczenie o szkodzie całkowitej niewątpliwie działa na korzyść ubezpieczyciela, który w takiej sytuacji unika wielu formalności i ewentualnych sporów dotyczących takich spraw jak wypłata odszkodowania na podstawie kosztorysu. Z tego powodu bardzo chętnie wydaje decyzję o jej orzeczeniu. Wówczas klient narażony jest na otrzymanie niekorzystnej dla siebie wyceny, która zaniży wartość pojazdu sprzed wypadku, a zawyży wartość wraku.

Co zrobić z autem po kolizji?

Samochód po kolizji lub wypadku nie musi nadawać się do kasacji. Jeśli zdecydujemy się go np. naprawić lub sprzedać na części - nic nie stoi na przeszkodzie, ponieważ jest to nasza własność

Przy próbach sprzedaży wraku często jednak pojawiają się problemy, ponieważ nikt nie chce kupić poważnie uszkodzonego samochodu. W takiej sytuacji można zwrócić się o pomoc do ubezpieczyciela, który może:

  • sprzedać samochód do miejsca skupu samochodów po szkodzie całkowitej 
  • wystawić auto na aukcji internetowej
  • wskazać konkretnego nabywcę, co przełoży się na szybkie otrzymanie gotówki.

Warto zapamiętać!

Nie oznacza to jednak wcale, że ubezpieczyciel przejmuje na siebie obowiązek sprzedaży wraku ani że staje się jego właścicielem. Pomaga Ci jedynie znaleźć miejsce, w którym możesz dokonać sprzedaży zniszczonego pojazdu.

Może się jednak zdarzyć, że ubezpieczyciel zechce odkupić od nas wrak. Wówczas to on ustala cenę pojazdu i to on wystawia go na sprzedaż. Jednak tak jak w powyższym przypadku - nie ma takiego obowiązku i zależy to wyłącznie od jego dobrej woli. 

Samochód zastępczy po szkodzie całkowitej z OC

 Orzeczenie szkody całkowitej uprawnia nas do ubiegania się o samochód zastępczy, zapewniony przez ubezpieczyciela. Gwarantuje to upezpieczenie OC. Musimy zgłosić informację do TU i uzasadnić, że nie dysponujemy drugim samochodem, a auto jest nam niezbędne do funkcjonowania
Z pojazdu zastępczego możemy korzystać od dnia zdarzenia i zniszczenia pojazdu, aż do momentu, kiedy będziemy mogli kupić nowy samochód. Możemy również wnioskować o przedłużenie terminu zwrotu samochodu zastępczego, musimy jednak uzasadnić z jakiego powodu nie jesteśmy w stanie kupić nowego pojazdu. W przeciwnym razie ubezpieczyciel nie przychyli się do naszego żądania.

Co może zrobić ubezpieczyciel z Twoim pojazdem po szkodzie?

Samodzielna naprawa samochodu - czy to się opłaca?

Możesz próbować przywrócić swój pojazd do stanu używalności nawet po orzeczeniu szkody całkowitej. Przemyśl jednak czy będzie to dla Ciebie opłacalne. Jeśli dysponujesz wolnym czasem, masz wszystkie potrzebne narzędzia i elementy - nic nie stoi na przeszkodzie. Jednak w przypadku zniszczenia podstawowych elementów pojazdu, takich jak np. konstrukcja nadwozia, Twoje auto będzie musiało przejść dodatkowe badania techniczne. Warto pamiętać, że koszty naprawy samochodu i przywrócenia go do stanu sprzed kolizji może pokryć dopłata do odszkodowania.

Szkoda całkowita - odwołanie od decyzji ubezpieczyciela

Jeżeli nie zadowala Cię decyzja ubezpieczyciela - należy Ci się zmiana wyceny lub dopłata do odszkodowania. W tym celu możesz złożyć odwołanie od wyceny szkody lub kwoty odszkodowania. Dzięki temu otrzymasz środki, które pozwolą Ci na naprawę wraku lub zakup nowego samochodu. TU jest zobowiązane do tego, by przyjąć Twoje odwołanie i pisemnie odnieść się do przedstawionych argumentów oraz załączonej dokumentacji.

Warto to zapamiętać!

Właściciel pojazdu ma prawo wglądu do całej dokumentacji prowadzonej przez ubezpieczyciela. Ponadto może sprawdzić, w jaki sposób obliczono wartość pojazdu

Podsumowanie

  1. Szkoda całkowita występuje wtedy, gdy koszt naprawy samochodu z ubezpieczenia OC jest wyższy od jego wartości przed kolizją.
  2. Szkoda całkowita z AC orzekana jest wtedy, gdy koszt naprawy pojazdu przekracza 70 procent jego wartości.
  3. Szkoda całkowita często orzekana jest na podstawie decyzji sądu.
  4. Samochód po kolizji jest własnością poszkodowanego i może zdecydować o jego naprawie.
  5. Gdy nie udało Ci się sprzedać wraku, możesz zakwestionować decyzję ubezpieczyciela.
  6. Orzeczenie szkody całkowitej uprawnia nas do otrzymania samochodu zastępczego.
  7. Jeśli nie zadowala Cię decyzja ubezpieczyciela w sprawie wyceny szkody i wysokości odszkodowania – możesz złożyć odwołanie.

Źródła

https://www.knf.gov.pl https://www.rf.gov.pl

Oceń nasz artykuł

Daj znać, jak oceniasz nasz artykuł

    Ukończył studia prawnicze 2016 roku na Katolickim Uniwersytecie Lubelskim. W latach 2016-2019 odbył aplikację adwokacką przy Okręgowej Radzie Adwokackiej. W 2020 roku zdał egzamin adwokacki oraz został wpisany na listę adwokatów jako członek Wielkopolskiej Izby Adwokackiej w Poznaniu.

    Czytaj więcej

    Te artykuły również mogą Cię zainteresować

    Zapoznaj się z odpowiedziami na najczęściej zadawane pytania dot. dopłat do odszkodowań komunikacyjnych.

    Kara za brak ważnego OC w 2024 – ile wynosi, kto może wystawić mandat

    8 min

    9 maja 2024 roku

    Kara za brak ważnego OC w 2024 – ile wynosi, kto może wystawić mandat

    Kierowco, nie zapomnij o wykupieniu obowiązkowego ubezpieczenia OC! Kary są kilka razy wyższe niż polisa

    Wycena szkody Ergo Hestia – jak powstają zaniżenia, na co należy zwrócić uwagę

    9 min

    18 kwietnia 2024 roku

    Wycena szkody Ergo Hestia – jak powstają zaniżenia, na co należy zwrócić uwagę

    Wyceny szkody na pojeździe zawierają zaniżenia. Sprawdź, jak powstają i czy należy Ci się dopłata.

    Odszkodowanie Ergo Hestia – jak zgłosić szkodę, proces likwidacji

    9 min

    18 kwietnia 2024 roku

    Odszkodowanie Ergo Hestia – jak zgłosić szkodę, proces likwidacji

    Proces uzyskania odszkodowania od Ergo Hestia nie jest trudny. Po tym artykule wątpliwości znikną.

    Odwołanie od decyzji Ergo Hestia szkoda na pojeździe – wniosek z omówieniem

    11 min

    18 kwietnia 2024 roku

    Odwołanie od decyzji Ergo Hestia szkoda na pojeździe – wniosek z omówieniem

    Każdy ma prawo złożyć odwołanie od decyzji Ergo Hestia. Zobacz wzór dokumentu i sprawdź, jakie masz prawa.

    Sprawdź więcej artykułów

    KONTAKT

    Zamów połączenie
    z konsultantem

    Minimum formalności

    Darmowa analiza kosztorysu

    Pieniądze na Twoim koncie nawet w 48 h