Zaniżone odszkodowanie z OC?

Podejrzewasz, że Twój kosztorys naprawy pojazdu posiada zaniżenia? Na 99% masz rację! Ubezpieczyciele nagminnie stosują triki, aby wypłacić poszkodowanym jak najmniej. Zebraliśmy najczęstsze z nich i podpowiadamy, jak walczyć o wyższe odszkodowanie.

1) Od wypadku lub decyzji ubezpieczyciela nie minęły jeszcze 3 lata.

Po upływie tego okresu nie można ubiegać się o większe odszkodowanie. Po tym czasie następuje przedawnienie roszczeń wobec towarzystwa ubezpieczeniowego.

2) Nie korzystałeś z naprawy bezgotówkowej.

W chwili powstania szkody na pojeździe musisz zdecydować, czy likwidacja szkody będzie się odbywać w wariancie kosztorysowym (inaczej gotówkowym) czy bezgotówkowym. 

Wybierając to drugie rozwiązanie należy sobie zdawać sprawę z tego, że wyklucza ono udział posiadacza pojazdu w likwidacji uszkodzeń samochodu. Towarzystwo Ubezpieczeniowe rozlicza się za naprawę bezpośrednio z warsztatem samochodowym. Tym samym osoba poszkodowana nie otrzymuje żadnych pieniędzy. To oznacza brak możliwości ubiegania się o dopłatę.

3) Nie zawarłeś ugody z ubezpieczycielem.

Podpisanie ugody z zakładem ubezpieczeń praktycznie rzecz biorąc zamyka Tobie drogę do ubiegania się o wyższe odszkodowanie.

4) Dopłatę możesz otrzymać nawet, jeśli już sprzedałeś pojazd!

Na przeszkodzie do odebrania dopłaty do odszkodowania nie stoi sprzedaż pojazdu. Nadal możesz walczyć o wyższą rekompensatę.

W kosztorysie naprawy pojazdu jest wiele pozycji, gdzie można znaleźć ewidentne zaniżenia, które przekładają się na wysokość odszkodowania. Opisujemy najistotniejsze z nich.

Ceny części i koszty robocizny

Najczęściej wysyłane przez towarzystwa ubezpieczeniowe kalkulacje naprawy zawierają zaniżenia w postaci zbyt niskich cen części (m.in. po uwzględnieniu rabatów) oraz kosztów robocizny.
 
Stawki za roboczogodziny bywają uśrednione. Tymczasem w zależności od tego, gdzie znajduje się dany warsztat samochodowy – w dużej czy mniejszej miejscowości – obowiązują inne stawki.

Części nieoryginalne

Niejednokrotnie zakłady ubezpieczeń w procesie likwidacji szkody komunikacyjnej stosują ceny części nieoryginalnych, chociaż w wyniku kolizji czy wypadku uszkodzeniu uległy części pochodzące od producenta danego pojazdu, czyli oryginalne. 

W kalkulacji napraw uwzględniane są natomiast ceny tzw. zamienników – części najtańszych, o jakości gorszej, niż części oryginalne. Jest to absolutnie niezgodne z obowiązującym prawem.

Zdaniem Sądu Najwyższego wysokość odszkodowania nie może być określana na podstawie stawek zamienników, które mają niższą cenę, niż części oryginalne.

Koszty blacharskie i lakiernicze

Wiele wątpliwości budzą także podawane w wycenach szkód na pojeździe koszty blacharskie oraz w szczególności koszty lakierowania. 

Zazwyczaj w kosztorysach jest określona wyłącznie sama wartość lakieru. Natomiast wykonujący naprawę warsztat wykonuje wiele niezbędnych czynności, które wiążą się z poniesieniem przez poszkodowanego kosztów.
  
Niekiedy też towarzystwa ubezpieczeniowe kalkulując szkodę biorą pod uwagę współczynnik odchylenia materiału lakierniczego, np. -55%.  To oznacza, że serwis naprawczy powinien położyć tylko 55% zwyczajowej warstwy lakieru, co oczywiście nie ma żadnego uzasadnienia i ma na celu nic innego, jak zaniżenie kosztów naprawy.

Wypłata kwoty bezspornej

Towarzystwa ubezpieczeniowe niemal natychmiast po wydaniu decyzji o przyznaniu odszkodowania wpłacają na konto osoby poszkodowanej tzw. kwotę bezsporną. 

Jest to swego rodzaju psychologiczna zagrywka. Ubezpieczyciele liczą, że poszkodowani nie będą w żaden sposób kwestionować wysokości przyznanego świadczenia.

Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela

Jedną z możliwości jest złożenie odwołania od decyzji towarzystwa ubezpieczeniowego. Na wysłanie tego pisma do ubezpieczyciela masz 3 lata od otrzymania decyzji w sprawie zgłoszonej szkody na pojeździe. Po upływie tego czasu roszczenia są przedawnione. 

Co prawda, okres na złożenie odwołania od decyzji ubezpieczyciela może Ci się wydawać długi, to lepiej nie zwlekać do ostatniej chwili. Po pierwsze z upływem czasu, coraz trudniej jest zweryfikować szkodę, a po drugie czas oczekiwania na wypłatę należnego świadczenia także się wydłuża. 

W odwołaniu musisz uzasadnić, dlaczego uważasz, że otrzymane odszkodowanie jest zaniżone. Na początku pisma określ, czego dotyczy Twoja reklamacja – zbyt niskiej kalkulacji naprawy pojazdu czy np. samochodu zastępczego. 

Pisząc odwołanie nie zapomnij powołać się na podstawę prawną ustawę z dnia 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym. Oczywiście konieczne jest podanie numeru szkody oraz opisanie decyzji, od której składane jest odwołanie. 

Przykładowo, jeśli Twoje odwołanie dotyczy niskiej wyceny samochodu przed szkodą, to podaj mocne argumenty, że jego wartość jest wyższa. Można posiłkować się tutaj cenami, które osiągają na aukcjach internetowych podobne do Twojego pojazdu egzemplarze. 

Decydując się na samodzielną walkę z ubezpieczycielem dobrze jest przedstawić opinię niezależnego rzeczoznawcy samochodowego. Przygotowanie ekspertyzy to jednak odpłatna usługa (nawet kilkaset złotych) i nie można się ubiegać o zwrócenie tego kosztu do zakładu ubezpieczeń. 

Trzeba także liczyć się z tym, że ubezpieczyciel w ogóle nie weźmie pod uwagę sporządzonej przez specjalistę wyceny – nie jest dla niego wiążąca. Oznacza to, że na podstawie przedstawionej przez poszkodowanego opinii nie ma obowiązku zmiany wydanej decyzji. Jest to jednak dokument, który zapewne przyda się, jeśli Twoja batalia o należne Ci pieniądze skończy się dopiero w sądzie.

Droga sądowa

Jeśli zostaną wyczerpane wszystkie inne możliwości mające na celu polubowne załatwienie sprawy (możesz jeszcze np. zwrócić się do RF o interwencję) to pozostaje tylko rozstrzygnąć sprawę drogą sądową. W takim przypadku bez wątpienia należy znać stosowne przepisy prawne.

Możesz co prawda złożyć samodzielnie pozew do sądu, ale najlepiej jest skorzystać z usług doświadczonego radcy prawnego lub adwokata. Zapewne profesjonalny pełnomocnik przygotuje pismo, które będzie zawierać argumenty i prawidłowo sformułowane roszczenia. Batalia w sądzie może okazać się jednak długotrwała i kosztowna.

Dopłata do odszkodowania

Osoby, które nie zgadzają się z kalkulacją ubezpieczyciela mogą również skorzystać z oferty dopłaty do odszkodowania. Cały proces dopłaty do odszkodowania jest prosty, bez zbędnych formalności, a dodatkowe pieniądze trafiają do poszkodowanego w ciągu kilku dni od podpisania umowy o cesję wierzytelności. 

Wystarczy przesłać kosztorys naprawy pojazdu oraz decyzję towarzystwa ubezpieczeniowego. Analiza wyceny szkody jest przeprowadzana bezpłatnie i nie zobowiązuje do skorzystania z oferty firmy odszkodowawczej. 

Warto tą opcję chociażby rozważyć z tego względu, że Ty jako osoba poszkodowana nie ponosisz żadnego ryzyka przegrania sprawy z ubezpieczycielem. Ponadto nie ponosisz kosztów walki z ubezpieczycielem, a należne Ci pieniądze otrzymujesz niemal “od ręki”.

Przykładowe dopłaty do odszkodowania

Kwoty dopłat do odszkodowań są różnorodne. Mogą wynieść kilkadziesiąt, kilkaset, kilka tysięcy czy nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Niektóre nawet ponad dwukrotnie przewyższają kwoty wypłaconych przez ubezpieczycieli odszkodowań.

Każdy przypadek jest inny, dlatego rzeczoznawcy samochodowi do każdej sprawy podchodzą indywidualnie. Podstawowym dokumentem, na podstawie którego określamy wysokość dopłaty jest kosztorys naprawy pojazdu.