Zaniżone odszkodowanie z OC/AC

Polisa autocasco jest polisą dobrowolną, dlatego też w jej przypadku nie obowiązują przepisy Kodeksu cywilnego, które są wykładnią dla likwidacji szkody z polisy Odpowiedzialności Cywilnej sprawcy zdarzenia.

Oznacza to, że towarzystwa ubezpieczeniowe mają pewną dowolność, jeśli chodzi o ustalanie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU). Niestety z biegiem lat doprowadziło to do stanu, w którym osoby poszkodowane miały niewiele możliwości, jeśli chodzi o dochodzenie roszczeń z polisy AC.

Zaniżone odszkodowanie AC to również często poruszany temat na każdym forum dotyczącym motoryzacji lub porad prawnych.

Odszkodowanie z autocasco jest zależne od ogólnych warunków ubezpieczenia, a te wzbudziły niepokój po przeprowadzeniu analizy przez pracowników Rzecznika Finansowego.

W 2020 roku Rzecznik Finansowy interweniował w związku z opisywaną wcześniej analizą rynku polis AC. Do 13 towarzystw ubezpieczeniowych zostały wysłane pisma, w których Rzecznik Finansowy namawiał gigantów rynku finansowego do zaprzestania stosowania nieuczciwych praktyk wobec osób poszkodowanych.

Większość TU zawarło ugody z RF, przez co osoby poszkodowane mają więcej podstaw do starania się o wyższe odszkodowania również przy szkodach likwidowanych z autocasco. Zaniżone odszkodowanie AC nie jest już aż tak krzywdzące dla osób poszkodowanych, bo można się starać o szybką dopłatę do odszkodowania z pomocą ToTwojaKasa.

Okazuje się, że niemal każdy kosztorys naprawy samochodu zawiera zaniżenia. Ubezpieczyciele na wycenie naprawy oszczędzają nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Wszystko zależy oczywiście m.in. od modelu samochodu, zakresu uszkodzeń itd.

W kosztorysie naprawy pojazdu jest wiele pozycji, gdzie można znaleźć ewidentne zaniżenia, które przekładają się na wysokość odszkodowania. Opisujemy najistotniejsze z nich.

Niejednokrotnie zakłady ubezpieczeń w procesie likwidacji szkody komunikacyjnej stosują ceny części nieoryginalnych, chociaż w wyniku kolizji czy wypadku uszkodzeniu uległy części pochodzące od producenta danego pojazdu, czyli oryginalne.

W kalkulacji napraw uwzględniane są natomiast ceny tzw. zamienników – części najtańszych, o jakości gorszej niż części oryginalne. Jest to niezgodne z obowiązującym prawem.

Zdaniem Sądu Najwyższego wysokość odszkodowania nie może być określana na podstawie stawek zamienników, które mają niższą cenę niż części oryginalne.

Sprawdź czy należy Ci się dopłata!

Darmowa analiza kosztorysu

Minimum formalności

Średnia wartość zaniżenia to 3493 zł

Sprawdź kosztorys

Wiele wątpliwości budzą także podawane w wycenach szkód na pojeździe koszty blacharskie oraz w szczególności koszty lakierowania.

Zazwyczaj w kosztorysach jest określona wyłącznie sama wartość lakieru. Natomiast wykonujący naprawę warsztat wykonuje wiele niezbędnych czynności, które wiążą się z poniesieniem przez poszkodowanego kosztów.

Niekiedy też towarzystwa ubezpieczeniowe kalkulując szkodę biorą pod uwagę współczynnik odchylenia materiału lakierniczego, np. ‑55%. To oznacza, że serwis naprawczy powinien położyć tylko 55% zwyczajowej warstwy lakieru, co oczywiście nie ma żadnego uzasadnienia i ma na celu nic innego, jak zaniżenie kosztów naprawy.

Towarzystwa ubezpieczeniowe niemal natychmiast po wydaniu decyzji o przyznaniu odszkodowania wpłacają na konto osoby poszkodowanej tzw. kwotę bezsporną.

Jest to swego rodzaju psychologiczna zagrywka. Ubezpieczyciele liczą, że poszkodowani nie będą w żaden sposób kwestionować wysokości przyznanego świadczenia.

Uważasz, że otrzymałeś zaniżone odszkodowanie z OC sprawcy? Chcesz wiedzieć, jak uzyskać większe odszkodowanie z OC? Możesz się samodzielnie złożyć odwołanie od decyzji ubezpieczyciela lub skorzystać z profesjonalnej pomocy, czyli zdecydować się na drogę sądową bądź wybrać ofertę dopłaty do odszkodowania. Wybór należy do Ciebie, my przedstawiamy plusy i minusy wszystkich rozwiązań.

Jedną z możliwości jest złożenie odwołania od decyzji towarzystwa ubezpieczeniowego. Na wysłanie tego pisma do ubezpieczyciela masz 3 lata od otrzymania decyzji w sprawie zgłoszonej szkody na pojeździe. Po upływie tego czasu roszczenia są przedawnione.

Decydując się na samodzielną walkę z ubezpieczycielem dobrze jest przedstawić opinię niezależnego rzeczoznawcy samochodowego. Przygotowanie ekspertyzy to jednak odpłatna usługa (nawet kilkaset złotych) i nie można się ubiegać o zwrócenie tego kosztu do zakładu ubezpieczeń.

Trzeba także liczyć się z tym, że ubezpieczyciel w ogóle nie weźmie pod uwagę sporządzonej przez specjalistę wyceny – nie jest dla niego wiążąca. Oznacza to, że na podstawie przedstawionej przez poszkodowanego opinii nie ma obowiązku zmiany wydanej decyzji. Jest to jednak dokument, który zapewne przyda się, jeśli Twoja batalia o należne Ci pieniądze skończy się dopiero w sądzie.

Jeśli zostaną wyczerpane wszystkie inne możliwości mające na celu polubowne załatwienie sprawy (możesz jeszcze np. zwrócić się do RF o interwencję) to pozostaje tylko rozstrzygnąć sprawę drogą sądową. W takim przypadku bez wątpienia należy znać stosowne przepisy prawne.

Możesz co prawda złożyć samodzielnie pozew do sądu, ale najlepiej jest skorzystać z usług doświadczonego radcy prawnego lub adwokata. Profesjonalny pełnomocnik przygotuje pismo, które będzie zawierać argumenty i prawidłowo sformułowane roszczenia. Batalia w sądzie może jednak okazać się czasochłonna i kosztowna.

Osoby, które nie zgadzają się z kalkulacją ubezpieczyciela mogą również skorzystać z oferty dopłaty do odszkodowania. Cały proces dopłaty do odszkodowania jest prosty, bez zbędnych formalności, a dodatkowe pieniądze trafiają do poszkodowanego w ciągu kilku dni od podpisania umowy o cesję wierzytelności.

Wystarczy przesłać kosztorys naprawy pojazdu oraz decyzję towarzystwa ubezpieczeniowego. Analiza wyceny szkody jest przeprowadzana bezpłatnie i nie zobowiązuje do skorzystania z oferty firmy odszkodowawczej.

Ta opcja jest o tyle korzystna, że Ty jako osoba poszkodowana nie ponosisz żadnego ryzyka przegrania sprawy z ubezpieczycielem. Ponadto nie ponosisz kosztów walki z ubezpieczycielem, a należne Ci pieniądze otrzymujesz niemal “od ręki”.

Kwoty dopłat do odszkodowań są różnorodne. Mogą wynieść kilkadziesiąt, kilkaset, kilka tysięcy czy nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Niektóre nawet ponad dwukrotnie przewyższają kwoty wypłaconych przez ubezpieczycieli odszkodowań.

Każdy przypadek jest inny, dlatego rzeczoznawcy samochodowi do każdej sprawy podchodzą indywidualnie. Podstawowym dokumentem, na podstawie którego określa się wysokość dopłaty jest kosztorys naprawy pojazdu.

Pozasądowe postępowanie polubowne to opcja, z której można skorzystać przy udziale Rzecznika Finansowego. Wymaga to jednak poświęcenia czasu i wcale nie oznacza, że uzyskasz odszkodowanie w wyższej kwocie. Oczywiście możesz dostać więcej pieniędzy w wynik uzawarcia ugody w pozasądowym postępowaniu polubownym, ale zdecydowanie skuteczniejszym sposobem jest złożenie pozwu w sprawie naruszenia zapisów zawartych w ogólnych warunkach ubezpieczenia.